Сегодня: 20.11.2017
Главные события
Центробанк собирается изменить регулирование банковской розницы
Февраль 26, 2017
Названы самые кредитно-активные регионы России
Февраль 16, 2017
Некоторые кредиты в России выдаются под 7000% в год
Февраль 12, 2017
«Теплые кредиты» — насколько реальна компенсация, обещанная украинцам в 2017 году
Февраль 8, 2017
Кредитная перспектива у россиян
Февраль 4, 2017
Последние публикации
Бизнес идеи или с чего начинается бизнес

Торговля на Forex: миф или реальность

Все что нужно знать, для организации аутсорсинга

Как пользоваться кредитами и при этом экономить

Обязательный и инициативный аудит от профессиональной консалтинговой компании

Экономим время и силы: особенности оформления кредитов онлайн

Онлайн-бизнес – безграничные возможности для каждого!

Опрос для посетителей

Какая сумма кредита Вам необходима?

Результаты

Loading ... Loading ...

Аннуитетные и дифференцированные платежи. В чем разница?

Опубликовано Февраль 24, 2013

Итоговая сумма переплаты — вот главный критерий, с помощью которого заемщик может оценить выгодность кредитной программы. Но, как показывает практика, далеко не все потенциальные кредитодержатели понимают, что на величину этого показателя, помимо процентной ставки, влияют и другие параметры займа: срок выплаты, сумма и, конечно же, схема погашения, которая может быть аннуитетной (когда размер платежей не меняется с течением времени) или дифференцированной (на убывание).

Даже не догадываясь, что при оформлении кредита наличными в некоторых случаях можно выбрать схему погашения, заемщики часто обрекают себя на большие расходы, которых можно было бы избежать. Поэтому, прежде чем обратиться в банк за оформлением займа, стоит разобраться, что такое аннуитетные и дифференцированные платежи и какую схему погашения лучше выбрать для оптимизации своих расходов.
Платеж по кредиту
Если кредит не представлен в виде возобновляемой линии, что характерно для карточных займов, то его выплата будет происходить строго в соответствии с графиком погашения, который выдается заемщику в момент заключения кредитной сделки (в большинстве случаев график погашения является приложением к кредитному договору). При этом заемщик должен ежемесячно вносить в счет оплаты долга определенную сумму средств или погашать кредит досрочно (по условиям целого ряда кредитных программ, кредит можно погашать большими суммами, т.е. досрочно), а вот внесение платежа, сумма которого будет меньше, чем это предусмотрено графиком погашения, будет означать, что клиент не погасил текущую задолженность в полном объеме, вследствие чего банк на оставшуюся сумму задолженности начнет начислять штрафные проценты или пени.

График погашения – это документ, в котором отражены все платежи по кредиту (проценты и тело), которые должны быть оплачены до момента полного погашения задолженности. И в зависимости от того, какая схема погашения будет выбрана (аннуитетная или дифференцированная) зависит их размер, структура и общая сумма переплаты по кредиту. Поэтому, подавая заявку на получение заемных средств, заемщик должен сразу определиться, по какой схеме будет осуществляться погашение долга, так как изменить этот параметр уже после того, как банк примет решение о кредитовании, будет невозможно (при расчете платежеспособности учитывается тип платежей).

Аннуитетная схема более удобна для заемщиков: размер платежей не изменяется на протяжении всего срока кредитования, а это позволяет им планировать свои расходы по выплате долга заранее. Но многие из них, не вникая в подробности, ошибочно предполагают, что тело кредита при аннуитетной схеме также погашается равными платежами. На самом деле это совсем не так: если изучить структуру, то можно увидеть, что в первой половине срока погашения преобладают начисленные проценты (т.е. первые несколько лет заемщик платит банку только проценты по кредиту), но постепенно сумма процентов уменьшается, а тело кредита – увеличивается и уже в конце срока большую часть аннуитетного платежа составляет сумма долга, а не проценты.

Если сумма аннуитетных платежей с течением времени не меняется, то дифференцированные платежи идут на убывание, что объясняется порядком их расчета: общая сумма кредита делится на количество месяцев (периодов), а потом к полученному значению прибавляются проценты, начисленные на остаток долга. При этом в структуре такого платежа сначала преобладает тело кредита (т.е. первое время заемщик погашает именно задолженность), а уже ближе к концу срока погашения – проценты.
Стоит отметить, что все беззалоговые займы (кроме карточных кредитов) могут погашаться только по аннуитетной схеме, а вот выплачивать залоговые кредиты (ипотеку, автокредит и т.д.) заемщик может как аннуитетными, так и дифференцированными платежами. Причем в первом случае (аннуитете) сумма переплаты будет больше, чем во втором (при дифференцированной схеме), поэтому, отдавая предпочтение платежам на убывание (если это предусмотрено условиями программы), заемщик значительно экономит средства при погашении кредита.

Все по теме: Виды кредитов, Кредитный договор, Проблема оформления кредита

Все из рубрики: В помощь заемщику

Обсуждение и отзывы (0



Внимание: Все комментарии проверяются и публикуются только после модерации.

Вся правда о кредитах
Лучшие предложения


Ренессанс Кредит кредитная карта прозрачная

-Кредитный лимит до 300 000р
-Беспроцентный период 55 дней
-От 24% годовых
Подробно


Тинькоф Кредитные системы Карта Platinum

-Кредитный лимит 300 000 рублей
-Беспроцентный период 55 дней
-Оформление с 18-ти лет
Подробно


Потребительский кредит наличными от Совкомбанк

-До 200 000 рублей
-От 12% годовых
-Оформление от 1-го часа
Подробно


Кредит наличными в банке Ренессанс Кредит

-До 500 000 рублей наличными
-От 15.9% годовых
-Без доп. комиссий
Подробно


Ezaem — cрочные займы на QIWI или карту

-Первый займ 6000р под 0%
-Все регионы РФ
-Одобрение в течении 15 минут
Подробно


Срочный займ на карту в МФО Мигкредит

-Первый займ до 30 000р
-Все регионы РФ
-Только паспорт
Подробно