Сегодня: 17.01.2018
Главные события
Центробанк собирается изменить регулирование банковской розницы
Февраль 26, 2017
Названы самые кредитно-активные регионы России
Февраль 16, 2017
Некоторые кредиты в России выдаются под 7000% в год
Февраль 12, 2017
«Теплые кредиты» — насколько реальна компенсация, обещанная украинцам в 2017 году
Февраль 8, 2017
Кредитная перспектива у россиян
Февраль 4, 2017
Последние публикации
Бизнес идеи или с чего начинается бизнес

Торговля на Forex: миф или реальность

Все что нужно знать, для организации аутсорсинга

Как пользоваться кредитами и при этом экономить

Обязательный и инициативный аудит от профессиональной консалтинговой компании

Экономим время и силы: особенности оформления кредитов онлайн

Онлайн-бизнес – безграничные возможности для каждого!

Опрос для посетителей

Какая сумма кредита Вам необходима?

Результаты

Loading ... Loading ...

Финансовое состояние заемщика: показатели, параметры и алгоритм оценки

Опубликовано Декабрь 15, 2012

При рассмотрении каждой кредитной заявки банк в первую очередь обращает внимание на платежеспособность клиента (финансовое состояние), так как от уровня этого показателя напрямую зависит, как будет погашаться взятый заем и не будет ли проблем с его выплатой. Но это, как правило, касается только тех кредитов (залоговых), которые заемщик может получить после предоставления документов, подтверждающих наличие официального дохода и трудовой занятости, так как при расчете платежеспособности учитываются только документально подтвержденные данные.

Оценка финансового состояния заемщика

Но банки давно пришли к выводу, что процедуру по согласованию кредита можно автоматизировать, благодаря чему полученный результат будет непредвзятым и более объективным. Поэтому с этой целью были разработаны скоринговые модели, которые сегодня используются для оценки финансового состояния и платежеспособности каждого заемщика.

Предугадать, какой будет результат скорингового анализа практически невозможно. Дело в том, что даже если клиент оформлен официально и имеет стабильный доход, сложно сказать, согласует ли банк выдачу ему займа, исходя из результатов оценки. Ведь при расчете финансового состояния учитывается целый ряд количественных и качественных показателей потенциального заемщика, с помощью которых кредитор может оценить его материальные возможности по выплате займа. И процедура обработки этих показателей давно автоматизирована, благодаря специально разработанным скоринговым программам, которые выдают итоговые результаты после получения всех необходимых данных о клиенте.

Для оценки и расчета платежеспособности используются такие показатели:
- качественные (пол, возраст, трудовой стаж, специализация, семейное положение и т.д.);
- количественные (доход, дивиденды, проценты по депозитам, платежи по кредитам, расходы на содержание дома, аренду, питание и т.д.).

Алгоритм работы скоринговой программы выглядит так: каждому показателю, в зависимости от его значения, присваивается определенный балл и их итоговая сумма сравнивается с заложенным в модели базовым показателем, на основании чего принимается решение о выдаче потребительского кредита. Если итоговая сумма баллов будет больше, чем значение базового показателя, то выдача кредита возможна и заемщик сможет выплачивать взятый заем. А если меньше – то банку стоит отказать в кредитовании, так как существует достаточно большой риск, что клиент не сможет в полном объеме выполнять взятые на себя обязательства по выплате долга. Возможен вариант, когда разница между полученным и базовым показателем будет минимальной. В этом случае решение будет условно-положительным, а сделать заключение о возможности выдачи займа должен Кредитный комитет банка.

Рассчитать свою платежеспособность до обращения в банк заемщик не может, но, помимо банковских специалистов, это может сделать кредитный брокер, который оказывает услуги клиентам по оценке их шансов на получение положительного решения кредитора. Кроме того, каждый банк, исходя из допустимого уровня риска и кредитной политики, закладывает в скоринговую модель свои базовые показатели, а это означает, что если заемщику откажут в получении кредита в одном банке, то в другой кредитной организации ему могут без проблем согласовать его выдачу.

Скоринговая модель при оценке платежеспособности потенциального заемщика также учитывает сумму кредита и срок его погашения. Поэтому если выдача займа невозможна, то это не означает, что клиент не сможет оформить кредит на других условиях: уменьшить предполагаемую сумму займа и увеличить срок кредитования, так как от этих параметров напрямую зависит размер ежемесячных платежей, которые он должен будет погашать.

Банковский скоринг – это уникальный инструмент, с помощью которого банки могут оценивать платежеспособность своих заемщиков в процессе рассмотрения их кредитных заявок. Поэтому результаты такой оценки имеют решающее значение и учитываются при принятии решения о кредитовании на Кредитном комитете.

Все по теме: Кредитная история, Репутация заемщика

Все из рубрики: Аналитика

Обсуждение и отзывы (0



Внимание: Все комментарии проверяются и публикуются только после модерации.

Вся правда о кредитах
Лучшие предложения


Ренессанс Кредит кредитная карта прозрачная

-Кредитный лимит до 300 000р
-Беспроцентный период 55 дней
-От 24% годовых
Подробно


Тинькоф Кредитные системы Карта Platinum

-Кредитный лимит 300 000 рублей
-Беспроцентный период 55 дней
-Оформление с 18-ти лет
Подробно


Потребительский кредит наличными от Совкомбанк

-До 200 000 рублей
-От 12% годовых
-Оформление от 1-го часа
Подробно


Кредит наличными в банке Ренессанс Кредит

-До 500 000 рублей наличными
-От 15.9% годовых
-Без доп. комиссий
Подробно


Ezaem — cрочные займы на QIWI или карту

-Первый займ 6000р под 0%
-Все регионы РФ
-Одобрение в течении 15 минут
Подробно


Срочный займ на карту в МФО Мигкредит

-Первый займ до 30 000р
-Все регионы РФ
-Только паспорт
Подробно